百信银行:试点未来银行
题记:未来已来,只是尚未流行。— 威廉·吉布森
当人们不再去网点时,银行该怎么办?
最近,一家大型国有银行做了一个80后进入网点的调查,在调查了全国1.2万名80后客户后,他们发现,今天还进网点办业务的比例是 ——
“0%”!
在线上数字化运营的大背景下,银行正面临前所未有的生存危机,经营环境的变化,不啻于小行星撞击地球对生态的影响。存款应该怎么拉?贷款到底要怎么放?线上如何获客?能力建诸于工业大生产时代的银行,尚无法应对信息化和智能化的挑战。
“百信银行在试水数字化经营上做出了有益的探索”,一位资深的金融人士称,在他看来,作为独立法人直销银行试点的唯一一家银行,百信银行肩负着为整个银行业寻找数字化经营出路的使命。
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一、顶层设计:探索银行转型之路
双方达成初步合作意向后,经过了多轮股权比例的谈判,考虑到监管合规,最后形成了中信银行70%、百度公司30%的持股比例格局。
图:中信银行与百度公司联合发起设立百信银行
今天,百信银行需要用它探索,初步回答这样一个问题,“在移动互联网时代,当人们不再去网点之后,银行该怎么办?”
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二、“零钱Plus”:赋能内容场景特色金融服务
李文惠是百信银行生态金融事业部的产品经理,零钱Plus项目排期很紧,百信和爱奇艺双方采取“项目合作制”,优先进行点对点沟通,双方形成了周例会制度,在上线之前,她和同事每周都在爱奇艺驻场,采取浸入式开发模式,让前端的需求能以最快的速度反馈到百信银行的技术中后台,然后凭借行内敏捷机制,调集技术资源进行集中开发,不到一个月就将产品成功上线。
这次合作双方多部门协调联动,项目涉及了双方15个部门,10个系统的对接,百信银行在项目工期紧、质量要求高的情况下与爱奇艺的合作顺畅而迅速。
在项目开始之前,李文惠和同事研究了传统银行与视频网站的合作方式,比如用户去银行办卡,银行附赠带有视频网站权益的卡,用户需要自己去绑定。他们希望前置一步,减少用户的操作步骤,而零钱plus实现了只要用户在爱奇艺开出百信银行的账户,爱奇艺就可以直接发放会员,这种体验形成了闭环,爱奇艺的月卡、日卡、钻石VIP、黄金VIP、话费等权益都被盘活。
零钱Plus产品是国内首例将内容场景与金融业务相结合的产品,在上线4个月内,用户数突破百万大关,互联网银行的服务真正给B端客户带来了价值。
一位传统银行人士不无羡慕的称,这种跨部门的协同在传统银行很难做到,条块分割的机制让传统银行一个跨部门的会签都走三个月的流程,这与互联网快速迭代的速率完全不匹配。
对于当时成立不到半年的百信银行来说,与爱奇艺的合作具有标志性的意义,它是互联网银行场景获客的典型尝试,更是百信银行探索“B+B2C”模式的起点。
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三、“B+B2C”模式:不只连接而是赋能
近几年金融科技的浪潮,让互联网场景意识到了金融转化的价值,金融是特许行业,不可能所有的场景方都有牌照。
这时,选择与金融机构合作,就是现实选择。但问题随之而来,银行如何才能成为场景方的首选呢?
今天,场景方与银行在“开放银行”方面合作,主要集中在资金和资产的匹配,典型的如微众银行的“微粒贷”和蚂蚁金服的“花呗”等。
但是,百信银行要更进一步。它与场景的合作,不再是简单的流量和资金的匹配,而是建诸在场景方需求上的共创开发。
拿零钱Plus来说,它其实是建立在百信银行账户体系基础上,深度结合爱奇艺钱包和会员权益的“内容金融产品”。
用百信银行行长李如东的话说,开放银行不只是连接,更多的价值体现在赋能。银行赋能场景进行合规的经营,场景赋能银行进行生态的共建,用户的价值是双方核心的出发点和落脚点。
这就要求百信银行既要服务好B端场景方,也要从用户价值角度去思考问题,只有给B端用户真正带来价值,才有可能在激烈的竞争中立住脚,在这个过程中,对于用户需求的感知就很重要,而好的产品一定来自于和B端合作伙伴的共同创设。
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四、新的组织:保证敏捷迭代
2019年10月22日,在新书《组织革新》中,腾讯青藤大学教务长杨国安指出,未来企业的组织将是市场化生态型组织,中后台是一个赋能平台的角色,而前台需要像特种部队那样敏捷的寻找业务及机会、进行创新和创收。这种市场化生态型组织的结构与百信银行的大中台、小前台的模式也不谋而合。
在百信银行内部,有一个非常有特色的职位,创新产品负责人(Product General Manager,PGM),PGM围绕产品创设,负责统筹跨部门资源进行业务创新。他可以匹配产品经理、运营、风控、IT等人员,形成一个灵动组织,还可以调配中台的资源。这就使得组织和人员设置上敏捷灵动。
在创新的过程中,还有一个重要的问题,那就是捏合业务与技术。为了让二者更好的协同,百信银行还在每一个业务前台单元里,都配置了一个TPM(技术产品经理)的角色,在爱奇艺零钱Plus项目中,TPM就起到了重要的作用。现在,像互联网公司一样,百信银行每个事业部都有自己的技术人员,产品迭代速度非常快,一周就能上线一个产品。
为了继续将银行开到生态场景中去,2019年初,百信银行又启动了新一轮组织架构的升级,这次组织升级,其中一个目的就是落实构建开放共生型组织的理念。随后,百信银行成立了生态金融事业部,用组织设置来保证“B+B2C”商业模式的落实。
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五、智能账户:做场景的金融基础设施
客户在场景中开了百信银行的账户之后,就可以享受百信银行提供的贷款、存款、理财等服务,通过百信银行三大核心能力之一的智能账户体系和账户服务能力,户均账户成本比传统银行大幅降低,而百信银行也利用自身的成本优势,提供一些相对高收益的存款产品来吸引用户,达到了客户转化和交叉营销的效果。
对于互联网场景来说,虽然理论也可以接多家银行,但是底层账户体系通常只有一家,这就意味着速度的重要性,谁能更好的协同场景,谁就能依据二八法则获得巨大的优势,而一旦进入场景之后,就能形成相对稳固的黏性和绑定关系。
百信银行提出“开放银行+”生态策略,目标是连接金融机构和各类场景生态伙伴,搭建一个完全开放的智能金融生态圈,助力金融服务供给更加结构化、多元化和普惠化,赋能商业新生态。目前,百信银行已与百度、银联、小米、滴滴、爱奇艺、携程、度小满等头部平台达成生态合作,相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景合作。
通过“B+B2C”模式,在流量稀缺的今天,百信银行在互联网场景开了一家又一家“特色的银行”,闯出了一条创新之路。
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